«Банковский светофор» от ЦБ с 1 июля 2022

28 июня 2022 4

С 1 июля 2022 года заработает новая версия «антиотмывочного» закона 115-ФЗ: банковских клиентов разделят на три группы риска, каждой из которых присвоен свой цвет — зеленый, желтый, красный. Отсюда и название — «банковский светофор». Расскажем, к чему готовиться бизнесу и что делать тем, кого банкиры посчитали неблагонадежным.

Что такое «банковский светофор» и для чего он нужен

Центробанк решил отрезать от банковского обслуживания компании и ИП, через которые отмываются и обналичиваются деньги. С 1 июля он запускает сервис «Знай своего клиента», который распределит всех клиентов банков по трем группам риска совершения подозрительных операций. Каждой группе присвоен свой цвет: 

  • Красный — высокий риск. Это технические фирмы, которые созданы специально для выстраивания сложных схем и проведения сомнительных операций. Средства на счетах «красных» клиентов будут замораживать, а далее их может ждать принудительная ликвидация. По оценке ЦБ «красных» клиентов 0,7 % от всего бизнеса.
  • Желтый — средний риск. Это бизнес, замеченный в проведении подозрительных операций наряду с реальными. Подозрительные операции банки будут блокировать. «Желтых» клиентов, по данным ЦБ, примерно 0,3 %.
  • Зеленый — низкий риск. Это 99 % компаний и ИП. Они ведут реальную хоздеятельность и не участвуют в сомнительных операциях. Платежи таких клиентов будут проводить без ограничений.

Кого «отправить» в какую зону, Центробанк будет решать на основе анализа хозопераций, налоговой нагрузки, исторического поведения бизнесмена. Информацию он соберет из обычных банков, ФНС, Росфинмониторинга. 

О присвоенной оценке Центробанк будет ежедневно информировать кредитные организации. Однако окончательное решение, в какую группу риска относить клиента, банк принимает самостоятельно: он может согласиться с оценкой Центробанка, а может принять к сведению (п. 2 ст. 7.6 № 115-ФЗ). Но эксперты считают, что разногласия между ними почти исключены.

Сервис «Знай своего клиента» не будет оценивать физлиц: только юрлиц и индивидуальных предпринимателей.

Какие операции считаются подозрительными

Четкого перечня подозрительных операций законодательство не содержит. У ЦБ есть свои механизмы и критерии, которые он не разглашает, чтобы ни у кого не было возможности их обойти. Однако признаки подозрительных операций перечислены в нескольких нормативных актах:

  • ст. 6 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…»;
  • Положении Банка России от 02.03.2012 № 375-П
  • Приказ Росфинмониторинга от 08.05.2009 № 103.

Вот несколько примеров: 

  • клиент отказывается без объяснения причин предоставить пояснительные документы по операции;
  • через счет проводятся только транзитные операции;
  • со счета не оплачиваются налоги, зарплата, текущие расходы фирмы;
  • сумма зачислена и тут же снята;
  • платежи, не характерные для деятельности клиента;
  • увеличился объем наличности, вносимой на счет;
  • клиент отказывается предоставить сотрудникам банка информацию о его контрагенте-получателе средств;
  • отправка платежек со счетов нескольких ИП, но с одного и того же устройства;
  • клиент отказался от проведении операции, по которой у банка возникли вопросы.

Эти и другие проблемные признаки приведут к тому, что за клиентом установят повышенный контроль. Особенно если такие операции повторяются или встречаются в совокупности.

Как узнать, какой риск присвоен

Банки не обязаны сообщать своим клиентам, к какому цвету светофора их отнесли. Исключение — клиенты из красной зоны: о присвоении высокого уровня риска банк их уведомит в течение пяти рабочих дней (п. 8 ст. 7.7 115‑ФЗ).

Остальные клиенты при желании могут сами уточнить ситуацию, подав запрос в обслуживающий банк. Отказать в предоставлении таких сведений банкиры не могут, поскольку информация о рисках открыта (ст. 9.1 Федерального закона от 10.07.2002 № 86‑ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»). Частота запросов законом не регламентируется.

Присвоенная степень риска повлияет на порядок обслуживания клиента в кредитной организации: если для «зеленых» клиентов он не изменится, то «желтых», а особенно «красных», ожидают серьезные трудности.

Действия банков в зависимости от степени риска

С «зелеными» все просто: фирмы, которым присвоена низкая степень риска, никаких сложностей не заметят. По замыслу авторов «банковского светофора», внимание к добропорядочным компаниям уменьшится. Отказывать в переводах таким клиентам банк не сможет — ни внутри банка, ни на внешние счета. Однако свобода действует до первой подозрительной операции, после которой из зеленой зоны можно вылететь. 

У «желтых» компаний банкиры будет запрашивать документы и пояснения по проводимым операциям. В зависимости от того, предоставит ли их клиент и от сути операции, будет решаться вопрос: провести ее или блокировать. 

Сложнее всего будет «красным» компаниям, которым банк обязан отказать в (ст. 7.7 115-ФЗ):

  • проведении денежных и имущественных операций;
  • выдаче остатка денег либо его переводе на другой счет;
  • переводе средств через СБП, использовании электронных средств платежа.

Исключение — операции, перечисленные в п. 5 ст. 7.7 115-ФЗ. Разрешены:

  • бюджетные платежи;
  • перечисление зарплаты работникам, которые были в штате до блокировки, и только в тех суммах, которые были раньше;
  • платежи, связанные с гарантиями и компенсациями сотрудникам, кроме компенсаций расходов на проезд и наем жилья;
  • снятие и перевод денег для обеспечения жизненных расходов ИП и его семьи, есть ограничение — 30 тыс. рублей в месяц на человека;
  • пенсии, стипендии, алименты, возмещение вреда жизни, здоровью и в связи со смертью кормильца;
  • оплата расходов на ликвидацию компании или ИП;
  • платежи по кредитным договорам.

Все остальные платежные операции для «красных» клиентов заморозят.

Как не вылететь из зеленой зоны

Самый очевидный ответ — не участвовать в подозрительных операциях. Но поскольку ЦБ не афиширует свои алгоритмы оценки, гарантированного рецепта, чтобы остаться в зеленой зоне, нет.

Однако есть важные правила, которые помогут снизить риски:

  • Работайте только по своим ОКВЭД. Если в деятельности что-то поменялось — внесите изменения в документы и сообщите банку.
  • Следите за достоверностью сведений в ЕГРЮЛ (ЕГРИП).
  • В платежках указывайте полное назначение платежа.
  • Подготовьтесь обосновать документами любую проведенную через банк операцию.
  • Не работайте с сомнительными клиентами, проверяйте партнеров перед тем, как начать сотрудничество.
  • Не дробите бизнес для ухода от налогов.
  • Не игнорируйте запросы банка.
  • Вовремя платите налоги и взносы. Зарплатные налоги и взносы платите с того же счета, что и зарплату.

Что делать, если банк присвоил высокую группу риска

Высокий риск — не приговор. Эксперты ожидают, что в первые месяцы работы «банковского светофора» неминуемы ошибки, и в «красный» список могут попасть даже добросовестные клиенты. Если вам присвоили высокий уровень риска, а счета заблокировали, можно попробовать реабилитироваться, оспорив решение банка в межведомственной комиссии при ЦБ, а потом в суде — только в такой последовательности. При этом нужно предоставить документы и пояснения, опровергающие законность действий банкиров. Срок для оспаривания — шесть месяцев с даты присвоения высокорискового статуса (ст. 7.7 115-ФЗ). 

Подать заявление на оспаривание и документы можно по почте, лично или через интернет-приемную на сайте ЦБ. Госпошлина не взимается.

По итогам оспаривания принимается одно из решений:

  • снизить уровень риска;
  • оставить фирму в «красной» зоне.

Если межведомственная комиссия встанет на сторону клиента, то банк и ЦБ не позже одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения, обязаны изменить уровень риска (п. 2 ст. 7.8 115-ФЗ).

Если фирма не сможет реабилитироваться, будет запущена процедура ее ликвидации, после чего оставшиеся средства на ее счетах вернут собственникам бизнеса.

Получайте новости от наших экспертов каждый месяц
Подписаться
Подписываясь, вы соглашаетесь на обработку персональных данных и получение информационных сообщений от группы компаний СКБ Контур.
Получайте новости от наших экспертов каждый месяц
Подписаться
Подписываясь, вы соглашаетесь на обработку персональных данных и получение информационных сообщений от группы компаний СКБ Контур.

Статьи по теме

Все статьи
4 комментария
Е
Екатерина 6 июля
Добрый день! У нас ИП. Я не работаю в декрете. Со счета платим налоги и расходы ежемесячно по услугам которые предоставляем, далее переводим средства на личный счет ИП (физ лица владельца ИП), так как это единственный наш доход, у нас есть кредит и ипотека а также 2 детей. При этом (у нас грузоперевозки и нет сотрудников сами работаем) тоже есть расходы на содержание машины которые мы оплачиваем наличкой без подтверждения. Вопрос в следующем: Деньги приходят на счет мы переводим собственнику (мужу) ИП на дальнейшие расходы внутри семьи тд. , получается мы в зоне риска и как нам тогда и что делать ?
А
Алексей 3 августа
Екатерина, работать налом, тогда никто ничего не заблокирует
Л
Леонид 7 июля
Это же как бы внутренние переводы будут: ИП Иванов на физлицо Иванов. а деньги ИП - это деньги физлица. если с ИП переводите на карту того же физлица в другой банк, то, если банк ИП совсем дурной, то может запросить движения по личной карте и чеки, подтверждающие расходы. у меня было такое. я их вежливо посылал и писал, что пусть запрашивают у того банка. если он сочтет нужным, то пришлет выписку по карте.
Сп
Самый противный банк это тинькофф и рсхб 13 июля
самый противный банк это тинькофф и рсхб