«Банковский светофор» от ЦБ с 1 июля 2022

28 июня 2022 42 657 10

С 1 июля 2022 года заработает новая версия «антиотмывочного» закона 115-ФЗ: банковских клиентов разделят на три группы риска, каждой из которых присвоен свой цвет — зеленый, желтый, красный. Отсюда и название — «банковский светофор». Расскажем, к чему готовиться бизнесу и что делать тем, кого банкиры посчитали неблагонадежным.

Что такое «банковский светофор» и для чего он нужен

Центробанк решил отрезать от банковского обслуживания компании и ИП, через которые отмываются и обналичиваются деньги. С 1 июля он запускает сервис «Знай своего клиента», который распределит всех клиентов банков по трем группам риска совершения подозрительных операций. Каждой группе присвоен свой цвет: 

  • Красный — высокий риск. Это технические фирмы, которые созданы специально для выстраивания сложных схем и проведения сомнительных операций. Средства на счетах «красных» клиентов будут замораживать, а далее их может ждать принудительная ликвидация. По оценке ЦБ «красных» клиентов 0,7 % от всего бизнеса.
  • Желтый — средний риск. Это бизнес, замеченный в проведении подозрительных операций наряду с реальными. Подозрительные операции банки будут блокировать. «Желтых» клиентов, по данным ЦБ, примерно 0,3 %.
  • Зеленый — низкий риск. Это 99 % компаний и ИП. Они ведут реальную хоздеятельность и не участвуют в сомнительных операциях. Платежи таких клиентов будут проводить без ограничений.

Кого «отправить» в какую зону, Центробанк будет решать на основе анализа хозопераций, налоговой нагрузки, исторического поведения бизнесмена. Информацию он соберет из обычных банков, ФНС, Росфинмониторинга. 

О присвоенной оценке Центробанк будет ежедневно информировать кредитные организации. Однако окончательное решение, в какую группу риска относить клиента, банк принимает самостоятельно: он может согласиться с оценкой Центробанка, а может принять к сведению (п. 2 ст. 7.6 № 115-ФЗ). Но эксперты считают, что разногласия между ними почти исключены.

Сервис «Знай своего клиента» не будет оценивать физлиц: только юрлиц и индивидуальных предпринимателей.

Какие операции считаются подозрительными

Четкого перечня подозрительных операций законодательство не содержит. У ЦБ есть свои механизмы и критерии, которые он не разглашает, чтобы ни у кого не было возможности их обойти. Однако признаки подозрительных операций перечислены в нескольких нормативных актах:

  • ст. 6 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…»;
  • Положении Банка России от 02.03.2012 № 375-П
  • Приказ Росфинмониторинга от 08.05.2009 № 103.

Вот несколько примеров: 

  • клиент отказывается без объяснения причин предоставить пояснительные документы по операции;
  • через счет проводятся только транзитные операции;
  • со счета не оплачиваются налоги, зарплата, текущие расходы фирмы;
  • сумма зачислена и тут же снята;
  • платежи, не характерные для деятельности клиента;
  • увеличился объем наличности, вносимой на счет;
  • клиент отказывается предоставить сотрудникам банка информацию о его контрагенте-получателе средств;
  • отправка платежек со счетов нескольких ИП, но с одного и того же устройства;
  • клиент отказался от проведении операции, по которой у банка возникли вопросы.

Эти и другие проблемные признаки приведут к тому, что за клиентом установят повышенный контроль. Особенно если такие операции повторяются или встречаются в совокупности.

Как узнать, какой риск присвоен

Банки не обязаны сообщать своим клиентам, к какому цвету светофора их отнесли. Исключение — клиенты из красной зоны: о присвоении высокого уровня риска банк их уведомит в течение пяти рабочих дней (п. 8 ст. 7.7 115‑ФЗ).

Остальные клиенты при желании могут сами уточнить ситуацию, подав запрос в обслуживающий банк. Отказать в предоставлении таких сведений банкиры не могут, поскольку информация о рисках открыта (ст. 9.1 Федерального закона от 10.07.2002 № 86‑ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»). Частота запросов законом не регламентируется.

Присвоенная степень риска повлияет на порядок обслуживания клиента в кредитной организации: если для «зеленых» клиентов он не изменится, то «желтых», а особенно «красных», ожидают серьезные трудности.

Действия банков в зависимости от степени риска

С «зелеными» все просто: фирмы, которым присвоена низкая степень риска, никаких сложностей не заметят. По замыслу авторов «банковского светофора», внимание к добропорядочным компаниям уменьшится. Отказывать в переводах таким клиентам банк не сможет — ни внутри банка, ни на внешние счета. Однако свобода действует до первой подозрительной операции, после которой из зеленой зоны можно вылететь. 

У «желтых» компаний банкиры будет запрашивать документы и пояснения по проводимым операциям. В зависимости от того, предоставит ли их клиент и от сути операции, будет решаться вопрос: провести ее или блокировать. 

Сложнее всего будет «красным» компаниям, которым банк обязан отказать в (ст. 7.7 115-ФЗ):

  • проведении денежных и имущественных операций;
  • выдаче остатка денег либо его переводе на другой счет;
  • переводе средств через СБП, использовании электронных средств платежа.

Исключение — операции, перечисленные в п. 5 ст. 7.7 115-ФЗ. Разрешены:

  • бюджетные платежи;
  • перечисление зарплаты работникам, которые были в штате до блокировки, и только в тех суммах, которые были раньше;
  • платежи, связанные с гарантиями и компенсациями сотрудникам, кроме компенсаций расходов на проезд и наем жилья;
  • снятие и перевод денег для обеспечения жизненных расходов ИП и его семьи, есть ограничение — 30 тыс. рублей в месяц на человека;
  • пенсии, стипендии, алименты, возмещение вреда жизни, здоровью и в связи со смертью кормильца;
  • оплата расходов на ликвидацию компании или ИП;
  • платежи по кредитным договорам.

Все остальные платежные операции для «красных» клиентов заморозят.

Как не вылететь из зеленой зоны

Самый очевидный ответ — не участвовать в подозрительных операциях. Но поскольку ЦБ не афиширует свои алгоритмы оценки, гарантированного рецепта, чтобы остаться в зеленой зоне, нет.

Однако есть важные правила, которые помогут снизить риски:

  • Работайте только по своим ОКВЭД. Если в деятельности что-то поменялось — внесите изменения в документы и сообщите банку.
  • Следите за достоверностью сведений в ЕГРЮЛ (ЕГРИП).
  • В платежках указывайте полное назначение платежа.
  • Подготовьтесь обосновать документами любую проведенную через банк операцию.
  • Не работайте с сомнительными клиентами, проверяйте партнеров перед тем, как начать сотрудничество.
  • Не дробите бизнес для ухода от налогов.
  • Не игнорируйте запросы банка.
  • Вовремя платите налоги и взносы. Зарплатные налоги и взносы платите с того же счета, что и зарплату.

Что делать, если банк присвоил высокую группу риска

Высокий риск — не приговор. Эксперты ожидают, что в первые месяцы работы «банковского светофора» неминуемы ошибки, и в «красный» список могут попасть даже добросовестные клиенты. Если вам присвоили высокий уровень риска, а счета заблокировали, можно попробовать реабилитироваться, оспорив решение банка в межведомственной комиссии при ЦБ, а потом в суде — только в такой последовательности. При этом нужно предоставить документы и пояснения, опровергающие законность действий банкиров. Срок для оспаривания — шесть месяцев с даты присвоения высокорискового статуса (ст. 7.7 115-ФЗ). 

Подать заявление на оспаривание и документы можно по почте, лично или через интернет-приемную на сайте ЦБ. Госпошлина не взимается.

По итогам оспаривания принимается одно из решений:

  • снизить уровень риска;
  • оставить фирму в «красной» зоне.

Если межведомственная комиссия встанет на сторону клиента, то банк и ЦБ не позже одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения, обязаны изменить уровень риска (п. 2 ст. 7.8 115-ФЗ).

Если фирма не сможет реабилитироваться, будет запущена процедура ее ликвидации, после чего оставшиеся средства на ее счетах вернут собственникам бизнеса.

Главное на почту — и памятка по расчету выплат, налогов и взносов в подарок
Подписаться
Подписываясь, вы соглашаетесь на обработку персональных данных и получение информационных сообщений от группы компаний СКБ Контур.
Главное на почту — и памятка по расчету выплат, налогов и взносов в подарок
Подписаться
Подписываясь, вы соглашаетесь на обработку персональных данных и получение информационных сообщений от группы компаний СКБ Контур.

Статьи по теме

Все статьи
10 комментариев
Е
Екатерина 6 июля 2022
Добрый день! У нас ИП. Я не работаю в декрете. Со счета платим налоги и расходы ежемесячно по услугам которые предоставляем, далее переводим средства на личный счет ИП (физ лица владельца ИП), так как это единственный наш доход, у нас есть кредит и ипотека а также 2 детей. При этом (у нас грузоперевозки и нет сотрудников сами работаем) тоже есть расходы на содержание машины которые мы оплачиваем наличкой без подтверждения. Вопрос в следующем: Деньги приходят на счет мы переводим собственнику (мужу) ИП на дальнейшие расходы внутри семьи тд. , получается мы в зоне риска и как нам тогда и что делать ?
А
Екатерина, работать налом, тогда никто ничего не заблокирует
Л
Леонид 7 июля 2022
Это же как бы внутренние переводы будут: ИП Иванов на физлицо Иванов. а деньги ИП - это деньги физлица. если с ИП переводите на карту того же физлица в другой банк, то, если банк ИП совсем дурной, то может запросить движения по личной карте и чеки, подтверждающие расходы. у меня было такое. я их вежливо посылал и писал, что пусть запрашивают у того банка. если он сочтет нужным, то пришлет выписку по карте.
Сп
Самый противный банк это тинькофф и рсхб 13 июля 2022
самый противный банк это тинькофф и рсхб
У нас ситуация ровно такая же, как и у Екатерины, даже сфера деятельности та же. Деньги выводит муж только на свою карту на содержание семьи и ипотеку, все перевозки подтверждены документами, актами, счетами, накладными, перевозил даже технику для оборонки проходил тысячу проверок в связи с этим и что же ЦБ отнес к высокому риску и контрагенты теперь не могут оплатить мне за выполненную работу. При этом свой банк никаких претензий не имеет. третий месяц бьемся и никакого результата.
Даже если ИП сделает перевод себе же на счет ф.л. после уплаты все налогов банк посчитает это схемой по обналичиванию!! При этом в некоторых банках есть тариф на перевод на счета ф.л. 6% !! Списываю комиссию, потом запрос документов и т.д. Такая практика в рсхб. Нет шансов, что вы продолжите работать!! Банки делают все чтобы малый бизнес ушел в тень
М
Здравствуйте! Ипотеку можно оплачивать со счета ИП по реквизитам + производить расходы с бизнес-карты (покупка топлива, запчастей, продуктов, оплата в кафе, в магазине (продукты домой), оплата покупок в онлайн-магазинах и т.д. - за все максимально расплачиваться бизнес-картой). При УСН 6% суть расходов не важна ни для ФНС, ни для банка, но тем самым вы снизите переводы на физ.карту. Переводы с р/сч себе не должны быть более 80% от всех расходных операций за месяц (2-3 мес - в зависимости от банка, какой период берется для расчета рисков). Также желательно 10% от поступивших ден.средств оставлять на р/счете.
Е
Мария, ИП занимается монтажными и сварочными работами. Есть корп.карта, с которой ИП производит все расходы (продукты, бензин, связь, материалы), часть средств все равно переводится на карту физ.лица (самого ип). Банк запросил документы, предоставили все: чеки, договоры и т.д., даже чеки на 2 сварочных аппарата, купленных до открытия ИП, инструкции к ним. Итог: банк (в нашем случае Сбер) вынудил закрыть счет, т.к. с остатком средств ничего не хотел делать, только рекомендовал закрывать счет и вернуть дееьги отправителю. Т.о. расходы по корп.картам никак не равны сниженному риску.
Ю
Мария, Вы аккуратнее давайте советы с оплатой расходов по недвижимости со счета ИП. В последствии ИФНС может потребовать при продаже этой недвижимости заплатить налог, как ИП. И в данном случае льготы (при продаже спустя 5 лет) применяться не будут.
NN
Совсем загнули малый бизнес, голова кругом от происходящего!!!