«Банковский светофор» от ЦБ с 1 июля 2022

Что такое «банковский светофор» и для чего он нужен

Центробанк решил отрезать от банковского обслуживания компании и ИП, через которые отмываются и обналичиваются деньги. С 1 июля он запускает сервис «Знай своего клиента», который распределит всех клиентов банков по трем группам риска совершения подозрительных операций. Каждой группе присвоен свой цвет: 

• Красный — высокий риск. Это технические фирмы, которые созданы специально для выстраивания сложных схем и проведения сомнительных операций. Средства на счетах «красных» клиентов будут замораживать, а далее их может ждать принудительная ликвидация. По оценке ЦБ «красных» клиентов 0,7 % от всего бизнеса.
• Желтый — средний риск. Это бизнес, замеченный в проведении подозрительных операций наряду с реальными. Подозрительные операции банки будут блокировать. «Желтых» клиентов, по данным ЦБ, примерно 0,3 %.
• Зеленый — низкий риск. Это 99 % компаний и ИП. Они ведут реальную хоздеятельность и не участвуют в сомнительных операциях. Платежи таких клиентов будут проводить без ограничений.

Проверяйте контрагентов и отслеживайте блокировки на их банковских счетах через Контур.Экстерн

Кого «отправить» в какую зону, Центробанк будет решать на основе анализа хозопераций, налоговой нагрузки, исторического поведения бизнесмена. Информацию он соберет из обычных банков, ФНС, Росфинмониторинга. 

О присвоенной оценке Центробанк будет ежедневно информировать кредитные организации. Однако окончательное решение, в какую группу риска относить клиента, банк принимает самостоятельно: он может согласиться с оценкой Центробанка, а может принять к сведению (п. 2 ст. 7.6 № 115-ФЗ). Но эксперты считают, что разногласия между ними почти исключены.

Сервис «Знай своего клиента» не будет оценивать физлиц: только юрлиц и индивидуальных предпринимателей.

Какие операции считаются подозрительными

Четкого перечня подозрительных операций законодательство не содержит. У ЦБ есть свои механизмы и критерии, которые он не разглашает, чтобы ни у кого не было возможности их обойти. Однако признаки подозрительных операций перечислены в нескольких нормативных актах:

• ст. 6 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…»;
• Положении Банка России от 02.03.2012 № 375-П; 
• Приказ Росфинмониторинга от 08.05.2009 № 103.

Вот несколько примеров: 

• клиент отказывается без объяснения причин предоставить пояснительные документы по операции;
• через счет проводятся только транзитные операции;
• со счета не оплачиваются налоги, зарплата, текущие расходы фирмы;
• сумма зачислена и тут же снята;
• платежи, не характерные для деятельности клиента;
• увеличился объем наличности, вносимой на счет;
• клиент отказывается предоставить сотрудникам банка информацию о его контрагенте-получателе средств;
• отправка платежек со счетов нескольких ИП, но с одного и того же устройства;
• клиент отказался от проведении операции, по которой у банка возникли вопросы.

Эти и другие проблемные признаки приведут к тому, что за клиентом установят повышенный контроль. Особенно если такие операции повторяются или встречаются в совокупности.

Полезные статьи

• Заполнение платежного поручения по налогам в 2022 году

Как узнать, какой риск присвоен

Банки не обязаны сообщать своим клиентам, к какому цвету светофора их отнесли. Исключение — клиенты из красной зоны: о присвоении высокого уровня риска банк их уведомит в течение пяти рабочих дней (п. 8 ст. 7.7 115‑ФЗ).

Остальные клиенты при желании могут сами уточнить ситуацию, подав запрос в обслуживающий банк. Отказать в предоставлении таких сведений банкиры не могут, поскольку информация о рисках открыта (ст. 9.1 Федерального закона от 10.07.2002 № 86‑ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»). Частота запросов законом не регламентируется.

Присвоенная степень риска повлияет на порядок обслуживания клиента в кредитной организации: если для «зеленых» клиентов он не изменится, то «желтых», а особенно «красных», ожидают серьезные трудности.

Действия банков в зависимости от степени риска

С «зелеными» все просто: фирмы, которым присвоена низкая степень риска, никаких сложностей не заметят. По замыслу авторов «банковского светофора», внимание к добропорядочным компаниям уменьшится. Отказывать в переводах таким клиентам банк не сможет — ни внутри банка, ни на внешние счета. Однако свобода действует до первой подозрительной операции, после которой из зеленой зоны можно вылететь. 

У «желтых» компаний банкиры будет запрашивать документы и пояснения по проводимым операциям. В зависимости от того, предоставит ли их клиент и от сути операции, будет решаться вопрос: провести ее или блокировать. 

Сложнее всего будет «красным» компаниям, которым банк обязан отказать в (ст. 7.7 115-ФЗ):

• проведении денежных и имущественных операций;
• выдаче остатка денег либо его переводе на другой счет;
• переводе средств через СБП, использовании электронных средств платежа.

Исключение — операции, перечисленные в п. 5 ст. 7.7 115-ФЗ. Разрешены:

• бюджетные платежи;
• перечисление зарплаты работникам, которые были в штате до блокировки, и только в тех суммах, которые были раньше;
• платежи, связанные с гарантиями и компенсациями сотрудникам, кроме компенсаций расходов на проезд и наем жилья;
• снятие и перевод денег для обеспечения жизненных расходов ИП и его семьи, есть ограничение — 30 тыс. рублей в месяц на человека;
• пенсии, стипендии, алименты, возмещение вреда жизни, здоровью и в связи со смертью кормильца;
• оплата расходов на ликвидацию компании или ИП;
• платежи по кредитным договорам.

Все остальные платежные операции для «красных» клиентов заморозят.

Как не вылететь из зеленой зоны

Самый очевидный ответ — не участвовать в подозрительных операциях. Но поскольку ЦБ не афиширует свои алгоритмы оценки, гарантированного рецепта, чтобы остаться в зеленой зоне, нет.

Однако есть важные правила, которые помогут снизить риски:

• Работайте только по своим ОКВЭД. Если в деятельности что-то поменялось — внесите изменения в документы и сообщите банку.
• Следите за достоверностью сведений в ЕГРЮЛ (ЕГРИП).
• В платежках указывайте полное назначение платежа.
• Подготовьтесь обосновать документами любую проведенную через банк операцию.
• Не работайте с сомнительными клиентами, проверяйте партнеров перед тем, как начать сотрудничество.
• Не дробите бизнес для ухода от налогов.
• Не игнорируйте запросы банка.
• Вовремя платите налоги и взносы. Зарплатные налоги и взносы платите с того же счета, что и зарплату.

Получайте уведомления о событиях, из-за которых налоговая может заблокировать счет или назначить штраф

Что делать, если банк присвоил высокую группу риска

Высокий риск — не приговор. Эксперты ожидают, что в первые месяцы работы «банковского светофора» неминуемы ошибки, и в «красный» список могут попасть даже добросовестные клиенты. Если вам присвоили высокий уровень риска, а счета заблокировали, можно попробовать реабилитироваться, оспорив решение банка в межведомственной комиссии при ЦБ, а потом в суде — только в такой последовательности. При этом нужно предоставить документы и пояснения, опровергающие законность действий банкиров. Срок для оспаривания — шесть месяцев с даты присвоения высокорискового статуса (ст. 7.7 115-ФЗ). 

Подать заявление на оспаривание и документы можно по почте, лично или через интернет-приемную на сайте ЦБ. Госпошлина не взимается.

По итогам оспаривания принимается одно из решений:

• снизить уровень риска;
• оставить фирму в «красной» зоне.

Если межведомственная комиссия встанет на сторону клиента, то банк и ЦБ не позже одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения, обязаны изменить уровень риска (п. 2 ст. 7.8 115-ФЗ).

Если фирма не сможет реабилитироваться, будет запущена процедура ее ликвидации, после чего оставшиеся средства на ее счетах вернут собственникам бизнеса.