«Банковский светофор» от ЦБ: как работает и что делать, чтобы не заблокировали счет

С 1 июля 2022 года заработала новая версия «антиотмывочного» закона 115-ФЗ: банковских клиентов разделили на три группы риска, каждой из которых присвоили свой цвет — зеленый, желтый, красный. Отсюда и название — «банковский светофор». Расскажем, как он отслеживает проблемных клиентов и что делать тем, кого банкиры посчитали неблагонадежным.

Ольга Якушина Налоговый журналист, редактор

Что такое «банковский светофор» и для чего он нужен

Центробанк решил отрезать от банковского обслуживания компании и ИП, через которые отмываются и обналичиваются деньги. С 1 июля 2022 года в Федеральном законе от 07.08.2001 № 115-ФЗ появилась новая статья 9.1 о «банковском светофоре» и запущен сервис «Знай своего клиента», который распределил всех клиентов банков по трем группам риска совершения подозрительных операций. Каждой группе присвоен свой цвет:

• Красный — высокий риск. Это технические фирмы, которые созданы специально для выстраивания сложных схем и проведения сомнительных операций. Средства на счетах «красных» клиентов заморозят, а далее их может ждать принудительная ликвидация. По оценке ЦБ «красных» клиентов 0,7 % от всего бизнеса.

• Желтый — средний риск. Это бизнес, замеченный в проведении подозрительных операций наряду с реальными. Подозрительные операции банки будут блокировать. «Желтых» клиентов, по данным ЦБ, примерно 0,3 %.

• Зеленый — низкий риск. Это 99 % компаний и ИП. Они ведут реальную хоздеятельность и не участвуют в сомнительных операциях. Платежи таких клиентов проведут без ограничений.

Проверяйте контрагентов и отслеживайте блокировки на их банковских счетах через Контур.Экстерн

Кого в какую зону отправить, Центробанк решает на основе анализа хозопераций, налоговой нагрузки, исторического поведения бизнесмена. Информацию он собирает из обычных банков, ФНС, Росфинмониторинга.

О присвоенной оценке Центробанк ежедневно информирует кредитные организации. Однако окончательное решение, в какую группу риска относить клиента, банк принимает самостоятельно: он может согласиться с оценкой Центробанка, а может принять его мнение к сведению (п. 2 ст. 7.6 № 115-ФЗ). Но разногласия между ними почти исключены.

Сервис «Знай своего клиента» не будет оценивать физлиц: только юрлиц и индивидуальных предпринимателей.

Какие операции считаются подозрительными

Четкого перечня подозрительных операций законодательство не содержит. Но есть Решение Совета директоров Банка России от 24.06.2022, в котором описаны критерии отнесения клиентов к группам риска. Они делятся на 6 групп:

Эти и другие проблемные признаки приведут к тому, что за клиентом установят повышенный контроль. Особенно если такие операции повторяются или встречаются в совокупности.

Как узнать, какой риск присвоен

Банки не обязаны сообщать своим клиентам, к какому цвету светофора их отнесли. Исключение — клиенты из красной зоны: о присвоении высокого уровня риска банк их уведомит в течение пяти рабочих дней (п. 8 ст. 7.7 115‑ФЗ).

Остальные клиенты при желании могут сами уточнить ситуацию, подав запрос в обслуживающий банк. Отказать в предоставлении таких сведений банкиры не могут, поскольку информация о рисках открыта (ст. 9.1 Федерального закона от 10.07.2002 № 86‑ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»). Частота запросов законом не регламентируется.

Образец заявления в банк:

Присвоенная степень риска повлияет на порядок обслуживания клиента в кредитной организации: если для «зеленых» клиентов он не изменится, то «желтых», а особенно «красных», ожидают серьезные трудности.

Сдавайте отчетность за сотрудников. Экстерн дарит вам 14 дней бесплатно!

Попробовать бесплатно

Действия банков в зависимости от степени риска

С «зелеными» все просто: фирмы, которым присвоена низкая степень риска, никаких сложностей не заметят. По замыслу авторов «банковского светофора», внимание к добропорядочным компаниям уменьшится. Отказывать в переводах таким клиентам банк не сможет — ни внутри банка, ни на внешние счета. Но только до первой подозрительной операции, после которой из зеленой зоны можно вылететь.

У «желтых» компаний банк запросит документы и пояснения по проводимым операциям. В зависимости от того, предоставит ли их клиент, будет решаться вопрос: провести ее или блокировать.

Сложнее всего «красным» компаниям, которым банк обязан отказать в (п. 5 ст. 7.7 115-ФЗ):

• проведении денежных и имущественных операций;

• выдаче остатка денег либо его переводе на другой счет;

• переводе средств через СБП, использовании электронных средств платежа.

Исключение — операции, перечисленные в п. 6 ст. 7.7 115-ФЗ. Разрешены:

• бюджетные платежи, кроме взыскания задолженности по исполнительным листам (письмо Банка России от 30.05.2023 № 12-4-2/4071);

• перечисление зарплаты работникам, которые были в штате до блокировки, и только в тех суммах, которые были раньше;

• платежи, связанные с гарантиями и компенсациями сотрудникам, кроме компенсаций расходов на проезд и наем жилья в том числе в период нахождения в командировке.

• снятие и перевод денег для обеспечения жизненных расходов ИП и его семьи, есть ограничение — 30 тыс. рублей в месяц на человека;

• пенсии, стипендии, алименты, возмещение вреда жизни, здоровью и в связи со смертью кормильца;

• оплата расходов на ликвидацию компании или ИП;

• платежи по кредитным договорам — только по обязательствам, возникшим до присвоения «красного» статуса.

Все остальные платежные операции для «красных» клиентов заморозят. В том числе банк не сможет списать комиссию за расчетно-кассовое и дистанционное банковское обслуживание, а также за обслуживание банковских карт (письмо Банка России от 30.05.2023 № 12-4-2/4071).

Поможем вести бизнес безопасно, оценим по 115‑ФЗ

Откройте счёт без визита в банк и встречи с курьером за 0 ₽ в Контур.Банке, и мы поможем вести бизнес безопасно: сообщим о возможных рисках блокировки счета и расскажем, что делать в случае запроса документов.

Открыть счет

Как не вылететь из зеленой зоны

Самый очевидный ответ — не участвовать в подозрительных операциях. Но гарантированного рецепта, чтобы остаться в зеленой зоне, нет.

Однако есть правила, которые помогут снизить риски:

• Работайте только по своим ОКВЭД. Если в деятельности что-то поменялось — внесите изменения в документы и сообщите банку.

• Следите за достоверностью сведений в ЕГРЮЛ (ЕГРИП).

• В платежках указывайте полное назначение платежа.

• Подготовьтесь обосновать документами любую проведенную через банк операцию.

• Не дробите бизнес для ухода от налогов.

• Минимизируйте расчеты наличными.

• Не игнорируйте запросы банка.

• Вовремя платите налоги и взносы. Зарплатные налоги и взносы платите с того же счета, что и зарплату.

• Открывайте расчетный счет в банке, только если планируете им пользоваться. Оплачивайте налоги и хозрасходы в каждом банке, в котором открыли счет, пропорционально доле ваших операций в этом банке.

• Не работайте с сомнительными клиентами, проверяйте партнеров перед тем, как начать сотрудничество.

Сервисы для проверки клиентов:

Что делать, если банк присвоил высокую группу риска

Высокий риск — не приговор. Ведь из-за ошибок в «красный» список могут попасть даже добросовестные клиенты. Если вам присвоили высокий уровень риска, а счета заблокировали, можно попробовать реабилитироваться, оспорив решение банка в межведомственной комиссии при ЦБ, а потом в суде — только в такой последовательности. При этом нужно предоставить документы и пояснения, опровергающие законность действий банкиров. Срок для оспаривания — шесть месяцев с даты присвоения высокорискового статуса (п. 1 ст. 7.8 115-ФЗ).

Подать заявление на оспаривание и документы можно по почте, лично или через интернет-приемную на сайте ЦБ.

Образец заявления в МВК:

Скачать образец заявления в межведомственную комиссию при Банке России (рекомендован Росфинмониторингом).

По итогам оспаривания принимается одно из решений:

• снизить уровень риска;

• оставить фирму в «красной» зоне.

Если межведомственная комиссия встанет на сторону клиента, то банк и ЦБ не позже одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения, обязаны изменить уровень риска (п. 2 ст. 7.8 115-ФЗ).

Если фирма не сможет реабилитироваться, будет запущена процедура ее ликвидации, после чего оставшиеся средства на ее счетах вернут собственникам бизнеса.

Подготовить, проверить и сдать отчетность через интернет.

Попробовать

Ответы на популярные вопросы по «банковскому светофору»