Банки смогут ограничить снятие наличных в банкоматах

С 1 сентября 2025 года банки будут ограничивать снятие наличных в банкомате, если операция покажется им подозрительной. Рассказываем, какие операции вызовут вопросы и как избежать блокировок.

Михаил Кобрин Эксперт по финансовому контролю, банкротству и оценке бизнеса

Нормативное регулирование

Новые правила утверждены ст. 2 Федерального закона от 01.04.2025 № 41-ФЗ. С 1 сентября 2025 года банки обязаны контролировать снятие наличных в банкоматах и локировать такие операции, если они покажутся подозрительными. Применять эти правила обязаны все кредитные организации.

Причины введения ограничений

Основная цель — противодействие снятию наличных без добровольного согласия клиента. Теперь банки будут собирать информацию о том, когда, как часто и в каких условиях и размерах клиент снимает деньги. И если операция по снятию будет выбиваться из разряда «стандартных», то ее могут заблокировать. Делают этого для того, чтобы пресечь снятие средств под влиянием мошенников.

Закон о противодействии кибермошенникам: что изменится и как подготовиться бизнесу

Таким образом государство пытается минимизировать количество случаев, когда граждане снимали деньги по звонкам мошенников, отдавали их третьим лицам для зачисления на «безопасные» счета и так далее.

Рассмотрим упрощенный пример. Иван — клиент банка. Он снимает от 20 000 до 30 000 рублей в банкомате рядом с домом два раза в месяц примерно в дни получения зарплаты. Для него это «стандартные» операции, так как он совершает их системно и регулярно.

Но, допустим, поздним вечером в банкомате на другом конце города Иван пытается снять 300 000 рублей. В соответствии с новым законом алгоритмы банка должны эту операцию заблокировать. Она нетипична, следовательно, есть риск, что Иван снимает деньги под влиянием мошенников.

Для борьбы с мошенничеством банки будут взаимодействовать с операторами связи, владельцами мессенджеров, государственными системами и маркетплейсами.

Подготовить, проверить и сдать отчетность через интернет.

Попробовать

Виды ограничений

Новые правила устанавливают два вида ограничений на выдачу наличных: временное и постоянное. На каждом из них мы остановимся подробнее.

Временное ограничение на выдачу не более 50 000 рублей в день

При обнаружении сомнительной операции банк ограничивает операции клиента. Снять можно не более 50 000 рублей в сутки, а действовать этот лимит будет 48 часов (ст. 24.3-1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1). По идее за 48 часов человек должен осознать, что он находится под влиянием мошенников, и отказаться от снятия денег. По истечении этого времени запрет снимут.

О наложении ограничения банк обязан незамедлительно уведомить своего клиента через мобильное приложение (пуш-уведомление), смс или телефонный звонок.

Причины введения ограничения могут быть следующие:

• сумма снимаемых наличных существенно больше, чем обычно;
• клиент снимает деньги в новом месте и в нетипичное время;
• клиент ошибается при вводе ПИН-кода;
• большое количество телефонных звонков и входящих смс перед снятием наличных.

Как снять ограничение досрочно?

Нужно лично обратиться в отделение банка и предоставить документы, подтверждающие «добровольность» операции.

Постоянное ограничение на снятие не более 100 000 рублей в месяц

Это ограничение банк применяет к лицам, включенным в базу данных ЦБ РФ «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента». Пополняют этот перечень на основании сведений от кредитных организаций и других участников информационного обмена с Банком России.

На таких клиентов банк наложит постоянное ограничение на снятие налички — не более 100 000 рублей в месяц (ч. 16 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1).

Важный момент: постоянное ограничение по клиенту будет действовать во всех банках и в любых банкоматах до тех пор, пока его не снимут.

В базу данных Банка России точно будут попадать участники дроппинговых схем, а также рискуют там оказаться лица, которые:

• совершают частые переводы незнакомым людям;
• проводят подозрительные операции по обналичиванию;
• совершают иные операции, которые не имеют какого-либо экономического смысла.

Как снять ограничение?

Нужно подать заявление в ЦБ РФ. Срок рассмотрения — до 30 дней.

Критерии операций по снятию наличных без добровольного согласия

Критерии признания операции «недобровольной» в соответствии со ст. 24.3-1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 утверждены Приказом ЦБ РФ. Всего их девять.

Данные критерии будут применять все банки. При обнаружении хотя бы одного из них, операции клиента на выдачу наличных должны быть ограничены на 48 часов до 50 000 рублей в сутки.

Снятие крупной суммы с карты с 1 сентября 2025 года

С 1 сентября 2025 года снятие крупных сумм будет затруднено. Закрыть депозит и снять его в банкомате теперь рискованно — это один из признаков «недобровольных» операций, поэтому операцию сразу могут ограничить.

Переводить деньги из другого своего банка и тут же их снимать — тоже не вариант. Сумма свыше 200 000 рублей сразу попадет под контроль.

Единственный надежный вариант — физическое обращение в банк. Так можно снять любую сумму без риска блокировки. Главное предварительно убедиться, что нужная сумма есть в отделении, а при необходимости — заказать ее заранее.

Иногда возможности заехать в банк нет, а деньги — очень нужны. В таком случае можно попробовать по телефону или электронной почте уведомить банк о предстоящем крупном снятии наличных. Это не гарантирует защиту от ограничений, но уменьшает вероятность, что их применят.

Перечень банков, контролирующих операции и применяющих ограничения

Ограничения будут применять все банки без исключения. Борьба с цифровым мошенничеством — это одно из ключевых направлений политики государства. Критерии «недобровольных» операций едины для всех.

Ограничения будут касаться любых карт клиента — физических и цифровых.

Вероятно, из-за того, что алгоритмы у банков будут настроены по-разному, где-то ограничивать операции будут чаще, а где-то — реже. Однако на текущий момент сказать, что какие-то банки более строгие, чем другие — нельзя.

Банковские лимиты

Кроме ограничений за совершение сомнительных операций, прописанных в Федеральном законе, банки могут устанавливать собственные лимиты в целом на снятие налички в день или месяц. При превышении этих лимитов с клиента обычно берут повышенную комиссию.

Банковские и «ограничивающие» лимиты действую параллельно. Поэтому при выборе обслуживающей кредитной организации рекомендуем сравнивать тарифы и выбирать те, что наиболее удовлетворяют вашим потребностям.

Влияние новых правил на пользователей

Для клиентов-физлиц новые правила усложнят снятие наличных. Вероятно, первое время даже безобидные на первый взгляд операции будут приводить к ограничениям. Но в перспективе банки и государство доработают свои алгоритмы и таких «необоснованных» блокировок станет гораздо меньше, а сами ограничения — станут более адресными и нацеленными на мошенников.

Работать с новыми реалиями предстоит и бизнесу. Нововведения затронут компании, который активно работает с наличными деньгами. Это сферы розничной торговли, общественного питания, оказания услуг населению, строительства и так далее. Таким компаниям нужно контролировать кассовую дисциплину и собирать все подтверждающие операцию документы.

ИП отдельно рекомендуем при переводе денег с расчетного счета на личный указывать в назначении платежа «Доходы от предпринимательской деятельности». И не стоит сразу снимать деньги в банкомате, лучше, чтобы они «отлежались» пару дней.

Отчитайтесь легко и без ошибок

Удобный сервис для подготовки и сдачи отчетов через интернет.

Сдать отчеты бесплатно

Как подготовиться к новым правилам и ограничениям

Для малого и среднего бизнеса мы разработали несколько рекомендаций:

• Не снимайте всю выручку с расчетного счета — какой-то остаток на ведение бизнеса обязательно должен быть.
• Не стоит снимать только что поступившие деньги — свежие поступления пару дней следует подержать на счете.
• В платежках всегда указывайте за что конкретно вы платите — избегайте общих и вызывающих вопросы формулировок.
• Своевременно платите налоги и сборы — вопросы и блокировки от ФНС только усугубят ситуацию.
• Храните все документы, подтверждающие законность операции — договоры, акты, накладные, счета-фактуры, авансовые отчеты, чеки.
• Если хотите снять большую сумму — распределите ее на несколько дней и частей.
• Старайтесь снимать деньги системно — ориентировочно в одно время, примерно одинаковые суммы, в одних и тех же банкоматах.
• Не сообщайте паспортные данные и данные банковских карт неизвестным лицам.
• Общайтесь с банком только официально — через интернет-банк, по официальным адресам электронных почт, лично в отделении.

Распространяются ли новые правила на корпоративные карты?

Однозначно, да. Даже корпоративная карта может попасть под ограничение.

Для ведения бухгалтерского и налогового учета рекомендуем вам облачный сервис Контур.Экстерн. В системе удобно вести учет всех операций по кассе и счету, формировать платежки с назначением платежа, заносить первичные документы и отчитываться в налоговую.